למה זה חשוב?
שלושת אפיקי החיסכון העיקריים בישראל – פנסיה, קרן השתלמות וקופת גמל – נועדו לעזור לנו לתכנן את העתיד הכלכלי. לכל אפיק מטרה שונה, תנאים אחרים, והשלכות מס שונות. בחירה מושכלת ביניהם יכולה להשפיע משמעותית על הביטחון הכלכלי שלנו בטווח הקצר והארוך.
פנסיה – חיסכון חובה לפרישה
פנסיה היא החיסכון המרכזי והחובה של כל עובד שכיר בישראל. המטרה היא להבטיח קצבה חודשית קבועה לאחר גיל הפרישה. ההפקדות לפנסיה מורכבות מתרומת העובד, המעסיק ורכיב פיצויים. יחד, ההפרשות מגיעות לסך של כ-22.83% מהשכר החודשי.
המשיכה מהפנסיה אפשרית רק בגיל הפרישה – 67 לגברים ו-62 לנשים – אלא אם מדובר במקרים חריגים כמו אובדן כושר עבודה. לאחר הפרישה, מקבלים קצבה חודשית קבועה לכל החיים.
קרן השתלמות – חיסכון לטווח בינוני
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון ייחודי שנותן יתרונות מס משמעותיים. למרות שמטרתה המקורית היא לעודד השתלמות מקצועית, בפועל ניתן למשוך את הכסף לאחר שש שנים לכל מטרה – לימודים, דירה, טיול או חירום.
גובה ההפקדה הוא 10% מהשכר (2.5% מהעובד ו-7.5% מהמעסיק). היתרון המרכזי הוא פטור ממס על הרווחים, כל עוד לא מושכים את הכסף מוקדם.
קופת גמל – גמישות מקסימלית
קופת גמל היא אפיק חיסכון וולונטרי שמתאים למי שרוצה לחסוך מעבר לחובה. קיימים שני סוגים עיקריים:
- קופת גמל להשקעה – מאפשרת להפקיד בכל סכום ולמשוך את הכסף בכל עת. מתאימה לחיסכון לטווח בינוני או מטרות כלליות. הרווחים חייבים במס רווחי הון בעת משיכה, אלא אם חוסכים עד גיל פרישה ואז מושכים כקצבה.
- קופת גמל לקצבה – מיועדת לטווח ארוך ומהווה תוספת לפנסיה. ההפקדות מקנות הטבות מס, אך הכסף נזיל רק לאחר גיל הפרישה.
היתרונות של קופות גמל כוללים גמישות בהפקדה ובמשיכה, וניהול השקעות מקצועי. החיסרון העיקרי – אין הפקדות חובה מהמעסיק, והתשואות תלויות בשוק.
מה חשוב לדעת על מיסוי?
- הפקדות לפנסיה מזכות בהטבות מס (נקודות זיכוי והוצאה מוכרת).
- קרן השתלמות פטורה ממס רווחי הון אם שומרים את הכסף שש שנים.
- בקופת גמל לקצבה ניתן לקבל זיכוי במס, אך המס נדחה עד המשיכה.
טעויות שכדאי להימנע מהן
- לא לבדוק עמלות ניהול – אפילו חצי אחוז יכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים.
- לתת לאחרים לבחור קרן מבלי לבדוק תשואות ונתונים.
- למשוך כסף מוקדם מדי – מהלך שעלול לפגוע בצמיחה עתידית של החיסכון.
מה כדאי לעשות?
- לעקוב אחרי הקרנות והביצועים שלהן לפחות פעם בשנה.
- לפזר את ההשקעות בין מספר אפיקים וסוגי חיסכון.
- להתייעץ עם יועץ פנסיוני או מומחה השקעות כדי לבנות תכנית מותאמת אישית.
לסיכום
פנסיה, קרן השתלמות וקופת גמל הם שלושה כלים חשובים בתכנון הכלכלי. לכל אחד מהם תפקיד שונה – הפנסיה מבטיחה ביטחון לעת זקנה, קרן השתלמות מציעה חיסכון לטווח בינוני, וקופת גמל מוסיפה גמישות ויכולת התאמה אישית. שילוב נכון ביניהם יכול להעניק יציבות כלכלית אמיתית לאורך זמן.
